Стопичева О.А.

Научный руководитель: ст. преп.

Чаплина И.Ф.

Белгородский государственный технологический

университет им. В.Г. Шухова

ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть – да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд – какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Но все же страхование – это, прежде всего, вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. Существуют различные виды страхования, среди которых можно выделить ипотечное страхование.

Важным элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Ипотека – основной механизм достижения этой цели. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, потом же, в течение ряда лет, периодическими платежами заемщик возвращает кредит и проценты по нему. Россия вряд ли должна быть исключением – и перестает им быть.

Цель ипотечной системы – предотвратить опасности, связанные с неправомерными способами установления прав на недвижимость. Ипотечное жилищное кредитование в России появилось в силу чрезвычайной затрудненности обращения взыскания на заложенную недвижимость.

Страхование ипотеки представляет собой страхование залога в виде имущества (имущества) при осуществлении ипотечного кредитования. Действующим законодательством (ФЗ от 16.07.98. № 102-ФЗ – ст.31) предусмотрено, что «при отсутствии в договоре об ипотеке и иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения». В настоящее время в России реализуется несколько схем ипотечного кредитования, в которых, как правило, принимают участие следующие участники этого процесса, осуществляющие возложенные на них функции: инвесторы, риэлтерские фирмы, оценщики, страховые компании, кредиторы, продавцы жилья, застройщики, заемщики.

Страхование жилья, получаемого по ипотечному договору, осуществляется по стандартным Правилам страхования имущества на случай следующих рисков: стихийных бедствий, пожара, злоумышленных действий третьих лиц и т.п. Страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется на условиях страхования от несчастных случаев и болезней. В зависимости от варианта программы и механизма ипотечного кредитования в этом процессе могут принимать участие и другие субъекты. В общем виде процесс ипотечного кредитования предусматривает предоставление физическим лицам долгосрочных банковских кредитов под установленные проценты годовых под залог приобретенных домов или квартир. Сумма кредита перечисляется на счет строительной организации и используется на оплату долевого участия в строительстве жилья по адресному жилищному контракту, заключенному заемщиком со строительной компанией. В банк заемщиком сначала закладывается право на получение квартиры, а затем, когда заемщик получает документы на владение квартирой, он отдает ее в залог до погашения кредита, условия предоставления и возврата которого вместе с начисленными процентами устанавливаются при принятии программы ипотечного кредитования в конкретном субъекте Российской Федерации и одним из условий получения которого является страхование заложенного имущества на весь срок выплаты кредита, а также жизни и здоровья заемщика. Срок действия договора страхования не должен быть меньше срока ипотечного договора. Страховая сумма определяется, как правило, величиной непогашенного остатка кредита и процентов по нему.