На сегодняшний день в России, так и не сложилась четкая система ипотечного жилищного кредитования. Но важным этапом, закладывающим организационные основы ее функционирования, явилось создание Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). По состоянию на 10 февраля 2006 года АИЖК рефинансировано 29 616 ипотечных кредитов на общую сумму 13 млрд. 455 млн. руб.

Анализ функционирующих программ ипотечного кредитования выявил три основных типа регионов. К первому относятся регионы, реализующие рыночные механизмы ипотечного кредитования (Москва, Санкт-Петербург, Иркутская область), чему способствует высокий уровень их экономического развития. На данных территориях наблюдается спрос на ипотечные продукты.

Ко второму типу относятся регионы, реализующие рыночный механизм ипотечного кредитования с присутствием социальной ипотеки (Москва, Санкт-Петербург, Республика Мордовия, Иркутск, Республика Башкортостан, Пермская область).

Наиболее успешно ипотечное кредитование развивается в Башкортостане, где в день выдается по 30 ипотечных кредитов. Там нет бюджетных дотаций, зато реализована концепция сети ипотечных брокеров. Кредиты выдает только один первичный кредитор – Башэконобанк, но почти все реэлторы выступают в качестве брокеров и берут на себя оформление до 90% необходимой документации. Схема очень похожа на систему розничного кредитования в Москве.

Третий тип – регионы, внедряющие схемы с участием региональных бюджетов (Ростов, Кемерово, Белгородская область, Оренбургская область). Схемы ипотечного кредитования этих регионов очень похожи.

Неплохие результаты наблюдаются в Белгородской области: за три года, с начала действия областной программы ипотечного кредитования, процентная ставка снизилась на треть, с 20 до 14 процентов. Для жителей области, нуждающихся в улучшении жилищных условий и имеющих право на получение жилищной субсидии, годовая процентная ставка теперь будет составлять 7 процентов. Субсидирование осуществляется следующим образом: при приобретении квартиры - субсидируется сумма не более 300 тыс. рублей в течение первых 10 лет действия договора займа; при приобретении жилого дома - субсидируется сумма не более 400 тыс. рублей в течение первых 12 лет действия договора займа.

Средства на государственную поддержку в виде субсидирования процентной ставки выделяются из областного бюджета. Объем средств, направляемых в жилищный субсидиарный фонд в период с 2003 по 2007 год, предусмотрен в размере: 2003 год - 50 млн. рублей; 2004 год - 70 млн. рублей; 2005 год - 90 млн. рублей; 2006 год -110 млн. рублей; 2007 год -130 млн. рублей.

Право на получение государственной поддержки в виде процентной жилищной субсидии предоставляется гражданам, не имеющим собственного жилья, проживающим в общежитии, по договору найма жилых помещений или нуждающимся в улучшении жилищных условий и относящимся к малообеспеченным. Уже три года на территории области действует программа «По переселению общежитий 50/50 %». Людям предоставляют возможность улучшить свой жилищные условия, дав возможность приобрести квартиру с 50% оплатой от ее стоимости, по льготной стоимости. Например, приобретая двухкомнатную квартиру с рыночной стоимостью 920 тыс. рублей, семья из трех человек должна заплатить 350 тыс. рублей, при этом нужно внести 10% от стоимости жилья, а на остальную часть дается кредит от 1 до 7%.

Другим важным положением государственной поддержки населения области является предоставление права главам местного самоуправления, начиная с 2003 года, направлять средства на адресную поддержку социально незащищенных граждан в пределах 25 процентов стоимости приобретаемого жилья.

Поддержка молодых семей при приобретении ими жилья с использованием ипотечных займов также осуществляется из средств местных бюджетов.

Льготы для молодых семей таковы: при рождении (наличии) детей предусматривается погашение части суммы ипотечного кредита, остающегося к выплате: при появлении (или наличии) одного ребенка - погашается 10 процентов, второго - 25 процентов, третьего - 50 процентов суммы.

С целью развития ипотечного жилищного кредитования объединены усилия созданной Белгородской ипотечной корпорации и ряда банковских учреждений.