Кредитное бюро: международный опыт и российская практика
По причине того, что каждое из существующих бюро надеется стать первым среди равных, они плохо идут на взаимодействие друг с другом. Но даже при таком положении, по мнению экспертов, законодательно прописывать для бюро кредитных историй требование обмениваться сведениями о заемщиках неправильно. Это приведет к появлению неоправданного риска. Сегодня система передачи информации от ее источника в бюро кредитных историй замкнута, и на каждом этапе этого процесса понятно, кто несет ответственность за ее утечку. Если в этой цепочке появляются новые звенья, то разрушается другая цепочка – непрерывной ответственности. При транзите кредитного дела всегда возникает опасность несанкционированного доступа к нему. И закон в нынешнем виде не предусматривает обязательного обмена информацией между кредитными бюро.
Хотя необходимость в реализации на практике закона «О кредитных историях» ни у кого не вызывает сомнений, потребность в его доработке ощущают все участники этого процесса. Но, Россия имеет уникальную возможность в ситуации, когда общий банковский портфель потребительских кредитов еще не настолько велик, чтобы создавать системные риски, сформировать правильную систему их оценки. Успех решения этой задачи во многом зависит от того, каким будет, и как станет работать закон «О кредитных историях».
Сегодня можно утверждать, что отсутствие законодательного регулирования деятельности кредитных бюро оставалось последним существенным пробелом в системе банковского права.
На настоящий момент во всех кредитных бюро уже накоплено более трех миллионов кредитных историй. Сегодня в стране около 100 структур, которые, так или иначе, позиционируют себя в качестве бюро кредитных историй. Однако аккредитацию получили только 14 бюро кредитных историй. Причем количество бюро в дальнейшем будет уменьшаться. Связано это с тем, что бюро кредитных историй являются инфраструктурными организациями. Основным показателем их работы является качество предоставляемых услуг. Поэтому больше всего шансов закрепиться на рынке имеют те бюро кредитных историй, которые либо установят партнерские отношения с большим количеством банков, либо накопят в ближайшее время солидную информационную базу данных.
Формирование положительной кредитной истории для каждого россиянина – это возможность получения банковского кредита в будущем на более выгодных условиях. Реализовать такую возможность дает закон «О кредитных историях», а вместе с ним и формирование системы бюро кредитных историй.
Кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.
Будущее российской сети бюро кредитных историй зависит от степени осознания потенциальным заемщиком выгодности ведения своей кредитной истории. Следует отметить, что наиболее заинтересованными в бюро кредитных историй должны быть не банки, а сами заемщики, так как это дает возможность получить доступ к финансовым ресурсам, так необходимым добросовестным участникам рынка. Банки или другие кредиторы могут с большей достоверностью оценить степень риска при предоставлении кредита или продажи с рассрочкой платежа и исключить заключение рисковых договоров. А это означает, что «плата за риск» для благонадежного заемщика теперь станет существенно ниже, а условия кредита доступнее.
Эффективная деятельность бюро кредитных историй возможна только в атмосфере доверия к бюро со стороны заемщиков и кредиторов. В этой связи особое значение имеет обеспечение конфиденциальности информации, соблюдение прав субъектов кредитных историй, формирование и поддержание положительной репутации бюро кредитных историй.
Изучение зарубежного опыта и использование его в современной отечественной банковской практике поможет повысить качество управления банковскими рисками.
Согласно «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года», создание условий для формирования эффективной системы хранения и использования кредитных историй отнесено к приоритетным направлениям развития нормо-регулирования банковской деятельности.
Создание бюро кредитных историй – очень важный шаг в развитии бизнеса банков по кредитованию населения и в формирования рынка кредитной культуры в стране.