Купить профессиональное средство для роста волос средство для роста волос купить.
Материалы

Кредитное бюро: международный опыт и российская практика


Кредитные бюро предоставляют разного рода отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида предоставляемого кредита и, что наиболее важно, от степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых невозвратах и просрочках ссуд – так называемые «черные» («black») или «негативные» («negative») данные. Самые детальные отчеты – «белые» («white») или «позитивные» («positive») содержат весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и истории его семьи.

Существуют заметные отличия в собираемой информации по географическим регионам. К примеру, в Восточной Европе бюро не требуют предоставления личной информации или сведений по налогообложению. В Азии кредитные бюро не содержат рейтингов. Кредитные бюро в Западной и Восточной Европе редко содержат данные о гарантиях. Информация о форме собственности предприятия собирается в Западной и Восточной Европе, но на ней не акцентируется внимание в Латинской Америке или Азии. ИНН является необходимой информацией для кредитных бюро Латинской Америки и Восточной Европы, но не требуется в Азии или Западной Европе. Что касается коммерческих кредитов, то только кредитные бюро Латинской Америки проводят рейтинг займов.

От степени детализации отчета зависит и его цена. Стоимость базового отчета достаточно низка и колеблется от 1 доллара в Великобритании и США, 2 долларов в Италии до 3 долларов в местных кредитных бюро Аргентины. Наиболее развитые кредитные бюро составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их характеристиках и кредитной истории, а также используют данные для составления статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов. Приложение 3 данной курсовой работы характеризует даты появления частных кредитных бюро во всем мире и вид предоставляемой ими информации.

Мировой опыт демонстрирует многообразие форм организации кредитных бюро. При этом количество и вид собственности кредитных бюро может быть различным в каждой стране. Так, в ряде стран, таких как США, Бразилия, Аргентина большинство кредитных бюро являются частными предприятиями, функционирующими с целью получения прибыли от предоставления информационных услуг. Кроме того, в этих странах действуют и несколько местных кредитных бюро, созданных торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации.

Бюро кредитных историй, аккумулирующие информацию, полученную от многих кредиторов в течение нескольких лет, обладают базой данных для формирования широкого информационного поля и построения статистических моделей оценки риска.

Идею создания бюро кредитных историй российская банковская система также вынашивала последние 14 лет. Начиная с 1 июня 2005 года, эта структура официально появилась и в России, в связи с принятием федерального закона «О кредитных историях».

Согласно федеральному закону, бюро кредитных историй – это юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Кредитные бюро создаются для точной оценки потенциальных заёмщиков. Это некие информационные посредники, которые ведут картотеку, содержащую данные о прошлых и настоящих кредитных обязательствах заёмщиков. Бюро само не предоставляет кредиты и не занимается возвратом выданных ссуд, оно выступает в роли «попечителя» данных о заёмщиках, получаемых от различных организаций, ведёт кредитную историю заёмщика.

Динамичное и стабильное развитие экономики в целом, различных отраслей и конкретных хозяйствующих субъектов невозможно без экономической прозрачности и информационной открытости. Именно эти факторы создают необходимую конкурентную среду, а наиболее простым и эффективным инструментом распространения достоверной информации о субъектах рынка являются их кредитные истории, в идеале содержащие сведения о клиенте как плательщике по всем видам обязательств.

Согласно исследованию, проведенному организацией Center of Studies in Economics and Finance (CSEF), обмен информацией стимулирует рост банковских кредитов к внутреннему валовому продукту (ВВП) примерно на 20 %. Таким образом, увеличение степени доступности информации в сфере финансового посредничества позитивно сказывается на эффективности кредитования и, как следствие, на росте ВВП и производительности труда.

Преимущества от создания кредитных бюро известны мировой практике и очевидны:

1 2 3 4 5
Общее время работы: 9.5381736755371 мс
Использование памяти: 661 КБ