Материалы

Кредитное бюро: международный опыт и российская практика


В Соединенных Штатах Америки широко распространен взаимный обмен информацией по вопросам кредитования. Под покровительством Национальной ассоциации управления кредитом тысячи кредитных менеджеров постоянно встречаются для обмена информацией и опытом.

В США деятельность кредитных бюро регулируется законом о достоверной оценке кредитоспособности, принятым в 1971 году. Согласно этому закону, справка о кредитоспособности не должна содержать следующей информации: о банкротствах, произошедших более 14 лет назад; о взыскании по счетам более чем 7-летней давности; о произведенных более 7 лет назад арестах имущества в связи с неуплатой налогов; об исках и судебных решениях более чем 7-летней давности; о случаях ареста, предъявления обвинения или осуждения более чем 7-летней давности; другую отрицательную информацию более чем 7-летней давности. Кроме того, определяются цели предоставления информации. При этом закон позволяет заставить бюро исправить любые неверные сведения о заемщике.

В настоящее время крупнейшие в США бюро кредитных историй – Equifax, Experian и TransUnion впервые решили создать единую оценочную шкалу надёжности частных заёмщиков. Шкала имеет 489 уровней – от 501 до 990. С повышением уровня надёжности возрастает степень льготных условий предоставления кредита. Единая система оценок призвана упростить кредиторам принятие решений на основании информации получаемой от всех трех кредитных бюро.

Во Франции информация в обязательном порядке предоставляется в национальный банк, и кредитные бюро являются одним из его департаментов – соответственно, и распространяется эта информация по каналам национального банка. Банк Франции обрабатывает поступающие данные и выдает каждому из банков сведения об общей сумме кредитов, которые получили их клиенты, в том числе и в других кредитных организациях. Законодательством Франции предусмотрено, в частности, что банки должны предоставлять в Банк Франции не только сведения о выданных кредитах, но и ряд дополнительных сведений, например, балансы клиентов.

В Германии же доступ к кредитным историям могут получить только члены кредитного бюро – то есть компании, заранее оплатившие свое участие и имеющие необходимую репутацию. В немецком варианте бюро кредитных историй организовывают сами кредитные структуры.

Бюро кредитных историй собирает данные исключительно частных лицах и не владеет подобной информацией о каких-либо фирмах. В список кредитного бюро попадают практически все физические лица, обращающиеся за кредитами к банкам на территории Германии. Кстати, гражданство этих людей в данном случае не играет никакой роли.

Важно отметить также, что бюро кредитных историй располагает лишь той информацией, которую она получает официально от своих партнеров – кредитных организаций. И такими данными является номер текущего счета клиента, его кредитной карточки, размер выданного кредита, срок его погашения. Они не располагают данными о доходах конкретного лица, о его работодателе.

В Германии, как правило, каждому, кто открывает в банке новый счет или берет кредит, предлагают подписать документ, что он не возражает против наведения справок о нем у бюро кредитных историй. Причем, подписание такой бумаги является добровольным делом и отнюдь не означает, что в открытии счета или в какой-либо другой операции вам будет автоматически отказано, если вы ее не подпишите. Но на практике известно, что регистрация в бюро кредитных историй способствует установлению доверия между кредитором и клиентом и зачастую весьма ускоряет разрешение формальностей. По существующему регламенту, информация о человеке хранится в банке данных бюро кредитных историй три года, а затем гасится и обновляется.

Кстати, согласно федеральному закону об охране частных прав человека, передавать информацию о нем другим частным лицам строжайше запрещено. Поэтому клиент банка может быть уверен, что детали его кредитной истории, хранящейся в базе данных бюро кредитных историй, не приобретут широкую известность.

В некоторых странах, например в Италии, частные кредитные бюро – достаточно новое явление, тем не менее, быстро развивающееся и приобретающее все большее значение. В ряде латиноамериканских и азиатских стран кредитные бюро находятся в стадии становления, аккумулируя небольшой объем в основном негативной информации, однако это лишь первые их шаги на пути к открытости экономики.

Во многих странах на пути развития кредитных бюро стояла проблема защиты частной информации о потенциальных заемщиках. Поэтому на сегодняшний день деятельность кредитных бюро практически во всех странах строится таким образом, чтобы она не нарушала личных прав и свобод граждан. Законом определен целый ряд гарантий, таких как ограничение на доступ к данным, запрет на предоставление «белой» информации (например, в Финляндии и Австрии), обязательное исключение индивидуальных данных через определенный промежуток времени (7 лет в США, 5 в Австралии), запрет на сбор точной личной информации такой как расовая, религиозная принадлежность, политические взгляды, право доступа, проверки и исправления информации самим заемщиком.

1 2 3 4 5
Общее время работы: 23.137807846069 мс
Использование памяти: 661 КБ