Материалы

Кредитное бюро: международный опыт и российская практика


Гришина И.В.

Научный руководитель: ст. преп.

Гулько А.А.

Белгородский государственный университет

 

Кредитное бюро: международный опыт и российская практика

 

Интенсивное развитие внутреннего кредитного рынка положительно влияет на темпы экономического роста в стране, расширение объемов производства, и, следовательно, на увеличение занятости населения. Однако отсутствие у кредитора информации о потенциальном заемщике является сильным сдерживающим фактором роста объемов кредитования.

Потребность в упрощении сбора информации о потенциальных заемщиках банковское сообщество испытывало на протяжении длительного времени, но особенно остро данная проблема обозначилась с расширением объемов потребительского, ипотечного кредитования, а также кредитования малого бизнеса. Это как раз те сферы массового кредитования, в которых затраты по сбору информации о кредитоспособности заемщика не всегда оправданы. Недостаток кредитной информации является важной причиной «проблемных кредитов».

Кредитной организации должна быть доступна информация о платежных привычках, кредитной истории и текущей задолженности клиента. Неполнота доступной для кредитных организаций информации на фоне усиления конкуренции на кредитном рынке приводит к неадекватной оценке рисков, завышению процентных ставок по кредиту и в перспективе может привести к накоплению «плохих» долгов в банковской системе страны.

Картина, наблюдаемая на российском кредитном рынке, соответствует «шоку предложения» – резкому росту предложения кредитных продуктов при неизменном спросе на них. По данным Центрального банка Российской Федерации на 1 января 2006 г., объем кредитов предоставленных российскими банками составил 1,22 триллиона рублей. Прирост этого вида активов ежегодно ускоряется, причем ни один из других видов банковских активов не растет такими темпами.

Доля невозвратов в целом по кредитам российской банковской системы в 2005 г. составила порядка 6-7%. При отсутствии современных технологий анализа рисков она может возрасти до 13-16% в 2006 г. и до 20% в 2007 г.

Еще недавно для получения потребительского кредита требовалось предоставить массу справок, подтверждающих платежеспособность, или залог, либо предстояло найти поручителей, что и сдерживало развитие рынка данного вида услуг. Теперь экспресс-кредиты выдаются в течение получаса, а для их оформления достаточно заполнить анкету и предоставить паспорт гражданина РФ и еще какой-нибудь документ, подтверждающий личность.

Если потребительское кредитование будет развиваться такими же высокими темпами, как сейчас, то к 2010 году отечественный банковский сектор столкнется с отсутствием у населения финансовой возможности оплачивать свои долги.

Мировой опыт показывает, что решить эти проблемы возможно только с помощью бюро кредитных историй, создаваемых для обмена информацией о заемщиках между кредиторами.

В настоящее время бюро кредитных историй в той или иной организационной форме действуют практически во всем мире. Большинство стран пришло к выводу о том, что эффективное развитие экономики невозможно без информационной открытости и прозрачности. В развитых странах кредитные бюро – одни из важнейших финансовых институтов, позволяющих принципиально снизить риски в области кредитования.

Объем информации, которой обмениваются кредиторы при помощи сети кредитных бюро, достаточно велик. Так в США, Бельгии, Бразилии, Великобритании, Японии, Германии, количество предоставляемых отчетов превышает численность населения.

Существует три основные модели построения кредитного бюро:

1.        Американская;

2.        Французская;

3.        Немецкая.

В Соединенных Штатах Америки бюро предоставляют информацию о кредитных историях любому юридическому или физическому лицу за плату, однако объем этой информации весьма ограничен – чаще всего он сводится лишь к оценке в баллах. Американский вариант предполагает, что бюро кредитных историй создаются всеми, кто этого пожелает.

1 2 3 4 5
Общее время работы: 226.72200202942 мс
Использование памяти: 659 КБ