Причина, по которой страхование корпоративного имущества вновь должно пойти в гору, напрямую связана с благоприятной экономической конъюнктурой в России. Рост вложений в предприятия неизбежно приводит инвесторов к пониманию необходимости дополнительной защиты своих средств от различных форс-мажорных обстоятельств. По этой же причине более востребованным становится комплексное покрытие, радикально избавляющее от проблем «недострахования». В последнее время даже компании из сегмента малого и среднего бизнеса все чаще предпочитают приобретать полисы с формулировкой «от всех рисков», традиционно предназначавшиеся для крупных организаций. Малые и средние предприятия не столь чувствительны к величине тарифа, как крупные для них важнее уровень сервиса. Приобретая полис «от всех рисков» и осуществляя страхование по новой восстановительной стоимости, они могут быть уверены, что ничего не упустили из виду.

Предложение «взрослых» страховых продуктов «малышам» и «середнячкам» пока встречается редко, но этот сегмент рассматривается страховщиками как перспективный. Уровень насыщения услугами здесь гораздо ниже, а тарифы выше, хотя средняя премия по одному полису невелика. Внимание страховщиков частично переключилось на малые и средние предприятия (МСП) из-за чрезвычайно высокой конкуренции в секторе крупного бизнеса. Но и платежеспособный спрос со стороны небольших предприятий увеличивается в процессе становления рынка финансовых услуг — роста объема кредитных операций, развития института лизинга. Существует опасение, что уровень убыточности по договорам с МСП может оказаться гораздо более высоким, чем в сегменте крупных предприятий. Малый и средний бизнес уделяет недостаточно внимания вопросам промышленной безопасности, охране объектов, обучению сотрудников. Кроме того, к сожалению, здесь нередки случаи страхового мошенничества. Возможно, подобные опасения как раз и удерживают большинство страховщиков от активного продвижения своих услуг в сегменте МСП. Значительная часть полисов продается через банки (при оформлении кредита необходимо застраховать залоговое имущество) и лизинговые компании (для переданных в лизинг объектов покрытие рисков также является обязательным требованием).

Демпинг vs консалтинг

Качественная страховая защита предприятия складывается из ряда элементов-кирпичиков, причем универсальной их комбинации не существует: при подготовке каждой программы приходится искать компромисс между ее наполнением и ценой. Кстати, продажа полисов МСП пробуксовывает и по следующей причине: для страховщиков обслуживание «малышей» — практически розничный бизнес, продукты для него должны быть «штампованными», а оформление документов — простым и оперативным. Но на практике далеко не все разработанные для этого сегмента специальные «быстрые» продукты способны по всем параметрам устроить «малышей». Еще труднее угодить крупным корпорациям, избалованным множеством предложений, — страховщик должен продемонстрировать, что действительно вник в специфику бизнеса клиента и в тонкостях изучил рисковую обстановку на объекте.

  Не случайно сегодня некоторые компании заявляют о готовности предлагать дополнительный сервис: сюрвейерские услуги и консультации по вопросам управления рисками. Руководителю предприятия расскажут о необходимости качественной пожарной и охранной сигнализации, правилах эксплуатации коммуникаций, энергосистем и прочего оборудования. Проводя подобный консалтинг, страховщики пытаются снизить собственные риски, а заодно и создать новое конкурентное преимущество — предложить то, чего пока нет у других. Ведь простая ценовая конкуренция в сегменте крупных корпоративных клиентов зачастую не имеет смысла. Компании до последнего бьются за клиента, демпингуют и, как следствие, снижают качество покрытия. При этом практически отсутствует система сострахования, когда риски одного предприятия распределялись бы между несколькими страховщиками на равных условиях.

   Определить качество покрытия при заключении договора дано не каждому — на бумаге все может выглядеть гладко, а при урегулировании убытков начинаются проблемы. Поставщики страховых услуг все чаще выбираются путем проведения тендеров, где решающим факторов является цена. Дешевизна достигается за счет сужения перечня покрываемых рисков, более жестких формулировок исключений и обязанностей клиента, увеличением франшиз. При наступлении страхового случая самое дешевое покрытие, как правило, оказывается недостаточно эффективным, ожидания клиента не оправдываются. Одна из задач, решаемых риск-менеджерами, как раз и состоит в предупреждении подобных ситуаций. С этой целью внимательно (желательно при участии юриста) изучается весь пакет документов, предлагаемых страховщиком к подписанию. Неспециалист легко может утонуть в формулировках, однако лучше затратить лишнее время и досконально выяснить их смысл. Прежде всего необходимо изучить правила, на основании которых будет заключаться договор. В тексте договора страховщики могут не раскрывать такие понятия, как страховая стоимость, сроки уведомления о страховом случае и выплаты возмещения, объем предоставляемых для подтверждения убытка документов, и т.д. Особо важным моментом являются исключения из покрытия — о них страхователь обязательно должен знать заранее.

Литература:

Журнал Профиль > N10 (472) / Март 2006 >